商业银行贷款担保审查中的法律风险与完善路径研究

张晓静，河南世纪通律师事务所，河南省郑州市，邮编450000

摘要：贷款担保是商业银行分散信用风险、保障信贷资产安全的重要制度安排，但担保主体不适格、公司决议缺失、抵押物权属不清、质押未完成交付或登记、合同约定不明等问题，均可能造成担保无效、责任范围缩减或者优先受偿权落空。本文立足信贷业务流程，梳理保证、抵押与质押审查中的主要法律风险，分析其形成原因，并提出清单化审查、穿透核验、规范签约登记及强化贷后监测等路径，以形成覆盖贷前、贷中与贷后的风险控制闭环。

关键词：商业银行；贷款担保；法律风险；担保审查；风险控制

引言

商业银行在发放贷款时，必须严格审查借款人的目的、偿付能力和保证人的偿债能力及抵押物、质物的权属和价值，考察实现担保权利的条件，这是保障其债权的一项重要程序。现有法律已就公司担保决议，保证方式、期间，抵押登记以及质押生效的条件作了详尽的规定，而银行如果继续以证照齐全、印章真实以及估价充分作为主要的标准，很容易造成“有合同、无保障”的局面。

一、商业银行贷款担保审查中的主要法律风险

1.1 担保主体资格和意思表示风险

保证人的主体资格是审查的第一要件。机关法人、以公益为目的的非营利性法人、非法人组织的担保能力有法律限制，分支机构担保必须核查是否经上级授权及业务范围。银行仅仅核对营业执照和法定代表人身份而不分析保证人的组织性质、经营状况、诉讼负担以及已对外提供的保证额度，就可能接受没有清偿能力和依法不能作保证人的保证人。

公司提供担保须根据章程由董事会或股东会决议，为公司股东或者实际控制人提供担保的应当适用关联股东回避表决规定。银行应当审查章程、决议机关职权、参加人数、表决比例、签名真伪以及是否超出限额，上市公司还需要查看公开披露信息，不应将法定代表人签字简单视为公司真实意思的证明。

1.2 抵押物权属、价值与登记风险

重点不在于审查报告金额，而应将注意力放在抵押人是否享有完全的处分权，该财产是否存在查封冻结、共有权争议、在先抵押、被租赁占用或存在用途等限制。对不动产而言，银行应把权属证书、登记簿信息与实地查看相结合，重点审查土地权利和房屋权利是否统一，共有人同意是否齐全，抵押物是否属于违法建筑或公益设施等。

设立抵押权合同并不必然享有优先受偿效力，依法应当登记的抵押，自登记之日起才成立，并且抵押财产、债权数额及担保范围以及顺位应和合同保持一致。如果银行没有在贷款发放前取得登记证书或者把登记事项全部交给客户去完成容易导致假回执、重复抵押和顺位后置的问题；同时评估也应采用审慎折扣系数，而非账面价值直接作为净值考虑^[1]。

1.3 质押设立及对担保物的控制风险

动产质押的质权自交付时设立，权利质押可能以登记或交付权利凭证、账户控制等为必要条件，银行仅签署质押合同未能实际控制质物，难以享有有效质权。仓单、存货、应收账款、股权及存单质押尚存在基础交易关系不真实、重复质押、权利已经转让、灭失或者价值急速下跌等情况。

审查权利的真实性、控制性和变现性，核实债务人、出质人、登记主体和回款账户之间的关系，并检查通知、登记、止付、监管和保险等手续是否完备。存货质押应当确定监管仓库及出入库权限、盘点次数及价格警戒线，应收账款质押应核对合同、发票及履行凭证并核查付款人的确认文件，避免通过循环交易形成虚假债权。

二、商业银行贷款担保法律风险产生的原因

2.1 业务扩张压缩法律监督余地

在市场和考核的双重压力下，一些经营机构更看重放款进度和担保覆盖面，容易以担保物价值代替借款人的偿还能力，忽略保证权利自身的有效存在。客户经理兼具营销及资料收集功能的情况下，往往偏向听信客户介绍，对公司决议、关联关系、资金来源、处分限制欠缺独立验证，审查部门也可能基于时间因素信赖前台结论。

2.2 信息分散和专业协同欠缺

担保审核涉及公司治理、登记制度、资产估值和财务分析，没有一个单一的岗位能够完成全部风险点识别，但是某些银行法务部、授信审批部、运营/登记部门和贷后管理之间缺乏统一的信息平台。工商信息登记、司法查控措施、不动产登记系统、动产统一融资登记、披露和内部授信数据没有联动，导致多头担保、抵押顺位变动以及质物非正常出库等未及时发现^[2]。

2.3 贷后管理重借款人轻担保人

贷款发放后，银行关注的重点往往集中在借款人的资金使用和经营情况上，对保证人资产变化、公司股权的变动、抵押物出租或转让、质押物价波动和续登等关注不多。而担保风险是动态的，审查时有效的保证能力，可能因为新增债务而减弱，足值的抵押物，可能因查封、灾害和市场下跌而变得不足，补救的机会常常在风险发生之后才能进行。

三、完善商业银行贷款担保审查的措施

3.1 分类型清单式审查标准的构建

商业银行按照保证、房地产抵押、动产抵押、存货质押、应收账款质押和股权质押类型设置不同清单，必查内容包括主体资格、权限决议、权属状况、价值依据、登记或交付、保险及处置方式。在系统中设置必填项目缺项拦截机制，未上传章程决议、登记证明、面签记录及查询结果禁止放款，并对关联互保、异地抵押、第三方担保、高变化率质物设置更高审批级别。

3.2 实行穿透检查和交叉互检

对公司保证人，银行需穿透分析实际控股人、股权结构及关联企业交易、对外担保余额与潜在代偿责任，结合财务报表、银行流水、纳税情况及司法执行信息分析实际清偿能力。对保证物，应将登记资料查询、实地查看、第三方估值及交易资料相互验证，现场照片需有时间及位置记录，重点资产可双人核验，异地资产建议委托当地机构复验^[3]。

3.3 完善合同、面签和登记交付的闭环

合同文本应当结合不同的业务类型设置专门条款，对主债权变动、展期、债务转让、担保范围、保证期间、最高额确定、提前实现担保权以及费用的承担作出明确约定，不可机械地套用统一版本。签约时应落实担保人本人或有权限制的代理人面签，核验其身份证件和授权材料、印鉴和签字过程等，对企业决议可采取回访股东、电子签章验证或查看会议记录等方式增强真实性。

银行人员主导完成并实行设权、放款的作业流程，办结后二次从登记机关官网系统等核验权证状态，不接收客户提供截图及复印件。针对持续性控质需设立专户止付监管盘点和异常出库审批，登记临近到期前通过系统预警提示展期，保障担保权利在贷款存续期间有效。

总结：贷款担保审查的价值，不在于增加一份合同或形成表面覆盖，而在于确认担保主体真实有权、担保财产真实可控、担保权利依法设立并能够实现。商业银行需要把法律审查嵌入客户准入、授信审批、合同签署、登记交付和贷后监测各环节，形成资料核验、权利设立、动态预警与责任追溯相衔接的管理链条；只有坚持第一还款来源审查与担保保障并重，才能减少对担保物的机械依赖，使贷款担保真正发挥缓释信用风险和维护金融交易安全的作用。

参考文献

[1] 牛飞. 商业银行贷款担保法律问题 [J]. 财经界, 2018, (21) 48. DOI:10.16266/j.cnki.cn11-4098/f.2018.14.031.

[2] 何瑞环. 我国商业银行对公贷款担保中存在的问题及建议 [J]. 赤子(上中旬), 2015, (8) 236.

[3] 曹晏平. 商业银行贷款担保存在的问题及对策 [J]. 中外企业家, 2014, (34) 50-52.

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